什么是恶意透支‘必威·BETWAY’

什么是恶意透支名称概述 信用卡恶意透支，是指持卡人以非法占有为目的，多达规定限额或规定期限，并且经发卡银行催收违宪的欠下不道德。恶意透支是信用卡业务中的主要风险形式，归属于信用卡诈骗的一部分。

对发卡银行而言，它是最少见的并且危害很大的风险。因此，准确分析信用卡恶意透支风险的成因，明确提出合理有效地的防范措施，对于增加发卡银行的损失，增进信用卡业务的身体健康发展具备重大意义。种类 1、频密欠下。

持卡人以极高的频率，在距离很将近的信用卡营业点重复支取现金，积少成多，在短时间内闲置银行大量现金。2、多卡欠下。持卡人向多家银行提出申请，多头开户，持卡人还原有欠下，经常出现多重债务，造成无力偿还债务。

3、异地欠下。持卡人利用我国通讯设备还不繁盛，异地取现信息无法及时汇总，“应急止付通报”无法及时递送的现状，在全国范围流窜作案，大肆欠下。4、互相指使欠下。

一是持卡人之间互相交叉，连锁借贷，分别在有所不同银行主办权信用卡展开欠下。二是持卡人与特约商户工作人员相互串通，以假消费等方式收买银行资金。三是持卡人与银行员工内外勾结利用信用卡欠下。

风险成因 信用卡恶意透支风险的成因多种多样，从发卡银行的角度而言，主要有以下几种： 1、对于申请信用卡的审查严加 部分发卡银行为执着发卡数量而放开信用卡申请的审查拒绝，对于申请人的资信调查流于形式，而且对于申请人的现实身份没通过多种方式核查，没能有效地遏止假造身份证冒用领卡以索取银行信用的不道德。2、没有效地实施信用卡的借贷措施 信用卡欠下是一种在信用卡有效地期间内在一定额度多次循环再次发生的消费信贷，应该辅之以有效地的借贷措施，但是部分发卡银行或者没统一制订关于信用卡欠下的借贷合约，或者是制订的合约不尽规范，此外借贷申请往往流于形式。3、对于因信用卡欠下导致的不良资产催收不力 一旦持卡人构成欠下，发卡银行对欠下款的催收非常艰难。

一是欠下户众多，住所集中，而发卡银行工作人员受限，不有可能每天无暇索偿；二是法律明文规定对恶意透支不道德由公安机关负责管理追究责任，但在索偿欠下款过程中，银行还很难获得公安机关的大力因应。4、信用卡的网络发展相对于业务发展迟缓 如：发卡银行在不断扩大营业范围的同时，信用卡业务的联网却没及时跟上，一些储蓄所和特约商户还在用手工操作，异地取现信息无法及时汇总，“应急止付通报”无法及时递送，持卡人不易超过恶意透支取现的目的。风险防止 风险的防止的流程有： (一)严苛资信审查；(二)依法掌控发卡条件；(三)完备借贷制度；(四)对欠下实施严格控制；(五)增大压制恶意透支不道德的力度；(六)提升网络科技水平，完备资金整肃系统功能；(七)创建“黑名单”共事信息库。严苛审查 首先，原作科学有效地的资信评估指标，并随着形势的发展不作必要的调整和补足。

对个人申请人原作收入水平、开支水平、家庭财产月现金流量、主要持卡用途等指标；对单位申请人除现有评估指标外，加设财务状况、资信状况、发展前景等指标。同时对资信评估指标展开分析处置，有所不同指标原作有所不同分值，并根据分值的强弱确认申请人有所不同资信等级，对有所不同等级的申请人颁发有所不同的信用额度。其次，使用科学的资信审查方法，防止审查流于形式。

除书面核实、电话采访方式外，还可通过其他间接方式如比对其保险资料等方式对申请人的资信状况展开审查。依法发卡 对申请卡的客户，除展开资信审查外，还拒绝其必需不具备一定的基本条件，对没城市常住人口户口的人员极力无法发卡，这主要是因为这些人员流动频密，无法对其展开资信审查，万一再次发生恶意透支，无法实行有效地的掌控。

对个体工商户和具备相同摊位经商的入城农民，不应有助于掌控发卡。完备制度 持卡人不欠下时，与发卡银行是一种储蓄关系，欠下再次发生后，改以借贷关系。

因此完备借贷制度至关重要，这里需注意以下两方面的问题：一是自由选择必要的借贷形式井制订合法、规范的借贷协议。根据我国《担保法》的规定，借贷的方式还包括确保、抵押和质押三种形式。发卡银行应该根据申请人的资信状况确认有效地借贷和借贷方式。

二是若确认使用确保方式借贷，要对确保人展开资信调查，掌控确保人的资信状况和借贷能力，持卡人有资信能力强劲的人借贷，可使欠下资金的偿还债务有可信确保。欠下掌控 信用卡欠下是一项长时间的业务，对持卡人来说可以解决问题一时间的资金艰难；对发卡银行来说可以带给较高的利息收入。既然有信用卡就不可避免经常出现欠下，关键在于如何掌控这种风险，使其转化成为发卡银行的效益，并超过风险最小化，利润最大化。发卡银行不应成立专门的部门，步-责对信用卡欠下的管理。

在持卡人经常出现欠下时，掌控持卡人的信誉状况，以及经济收益、经济活动和资金动向等方面的综合情况，以便精确地辨别和预策有可能再次发生的欠下不道德、欠下数额、欠下期限等风险，并在日常管理中做好欠下的检查和监督工作。对欠下不道德的掌控，具体操作如下： 1、及时通报。

当持卡人经常出现欠下时，为了及时提醒其早已欠下，尽早补充存款，发卡银行不应在欠下后立刻收到欠下通知书，或以电话等方式告诉持卡人，拒绝其一定期限内填补欠下。2、欠下监控。发卡银行不应实施对持卡人欠下的监控管理，及时掌控持卡人的欠下情况，当经常出现风险事项时，便于尽早防止。3、欠下催收。

对于欠下时间较长或欠下金额较小的持卡人，不应决定人员上门催收。催收无果或查询无行踪的，不管否超过规定的止付期限，应立即止付，避免构成新的风险。增大压制 对于恶意透支不道德在发卡银行催收违宪时，除立刻止付外，还不应尽早与担保人联系，拒绝其届满遵守担保责任。

若担保人拒绝接受遵守其担保责任，则不应采行司法途径加以解决。我国《刑法》将恶意透支不道德规定为信用卡诈骗罪的一种，其包含要件为： 1、持卡人为合法的持卡人，如是伪造，假冒他人信用卡的，则包含偷窃、假冒他人信用卡的不道德，而不包含恶意透支； 2、持卡人主观方面是必要蓄意，且有非法闲置银行资金的目的； 3、持卡人客观上已实行了恶意透支不道德，对发卡银行导致经济损失； 4、持卡人经发卡银行催收仍不交还，且数额较大或时间较长超过刑罚惩处的。对于合乎上述包含要件的恶意透支不道德，不应按照我国《刑法》，《刑事诉讼法》的有关规定，可以由公安机关立案侦查，由检察机关向人民法院驳回刑事诉讼，追究责任恶意透支行为人的刑事责任。对于不合乎上述犯罪行为包含要件的，可依照我国《民法》、{民事诉讼法 的有关规定驳回民事诉讼，追究责任恶意透支行为人的民事责任。

完备系统 信用卡是—种科技含量低、风险大的现代金融产品。它拒绝一方面要统一规范，全面实现信用卡业务的联网体系；另一方面，要减缓软件开发，实行科技创新，利用现代计算机；通讯设备，及时发售动态控制系统。对信用卡欠下实行全过程的计算机控制。

提升服务能力和技术含量，完备网络整肃功能，对转入系统的持卡人每天再次发生的欠下展开全方位监控。及时获取网上承销，延长整肃时间和止付周期，动态汇总，动态整肃，及时止付，彻底杜绝持卡人利用时间差展开恶意透支案件的再次发生。

另设信息库 所有发卡银行都应当创建不当持卡人或非法户的“黑名单”信息库，并且一定要做各行之间“黑名单”库的信息分享。对恶意透支不还、经发卡银行核销的户，收录于在计算机系统内“黑名单”信息库中，禁令申请人办卡，通过“黑名单”信息库的管理避免其再度办卡，倒数诈骗。信用欠下 (1)远超过了欠下限额，否多达欠下限额以信用卡帐户余额轧差数否超强 过限额不尽相同； (2)在规定期限内并未偿还债务欠下款本息而又之后欠下的； (3)超强限额或超期欠下前没获得 发卡行许可的许可，还包括躲避许可 (4)欠下人主观上有非法闲置发售卡资金的蓄意。

不道德方式 恶意透支不道德还包括两种基本不道德方 式： 一是多达规定限额欠下，即多达信用卡章程的规定或者发卡银行的容许欠下。二是多达规定期限欠下，即在规定的时间内没交还本息。

一般来说，信用卡恶意透支不道德，将在发卡银行留给不当的信用记录， 影响 持卡人的个人信用。

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